Ασφαλίσεις για Technology, SaaS & Digital Companies

Χάρτης: ποιος κίνδυνος οδηγεί σε ποια ασφάλιση

Στις ψηφιακές επιχειρήσεις η ζημιά σπάνια είναι υλική. Είναι διαρροή δεδομένων, διακοπή υπηρεσίας, λάθος σε deployment ή αξίωση πελάτη για οικονομική ζημιά. Γι' αυτό ο χάρτης ξεκινά από το συμβάν και καταλήγει στο προϊόν.

Ο παρακάτω πίνακας δείχνει την τυπική αντιστοίχιση. Δεν είναι κατάλογος υποχρεωτικών καλύψεων, ούτε ισχύει ομοιόμορφα για κάθε εταιρεία.

• Παραβίαση συστημάτων, ransomware, διαρροή δεδομένων → κυβερνοκίνδυνοι
• Σφάλμα ή αστοχία στην υπηρεσία που ζημιώνει πελάτη → tech E&O / επαγγελματική ευθύνη
• Αξίωση κατά ιδρυτή ή στελέχους για απόφαση διοίκησης → D&O
• Πλαστή εντολή πληρωμής προς λογιστήριο → απάτη πληρωμών, όπου προσφέρεται
• Ατύχημα επισκέπτη στο γραφείο ή ζημιά σε εξοπλισμό → γενική ευθύνη και περιουσία
• Διατήρηση τεχνικής ομάδας → ομαδικό πρόγραμμα υγείας

Cyber ή tech E&O; Πού τελειώνει το ένα και αρχίζει το άλλο

Η πιο συχνή σύγχυση στον κλάδο. Απλοποιημένα: το cyber εστιάζει στο περιστατικό ασφάλειας και τις συνέπειές του για εσάς και για τα δεδομένα που κρατάτε. Το tech E&O εστιάζει στην αξίωση του πελάτη ότι η υπηρεσία σας δεν λειτούργησε όπως έπρεπε και υπέστη οικονομική ζημιά.

Ένα ίδιο συμβάν μπορεί να αγγίζει και τα δύο. Παράδειγμα: μια αστοχία σε αναβάθμιση προκαλεί πολύωρη διακοπή στην πλατφόρμα και οι πελάτες ζητούν αποζημίωση. Το σκέλος της δικής σας αποκατάστασης και ανάλυσης είναι κοντά στο cyber, η αξίωση του πελάτη είναι κοντά στο E&O.

Γι' αυτό τα δύο προϊόντα εξετάζονται μαζί. Σε ορισμένες αγορές προσφέρονται και συνδυαστικά, με ενιαίο όριο ή με χωριστά όρια ανά σκέλος. Η ακριβής οριοθέτηση προκύπτει πάντα από τους ειδικούς όρους.

Claims-made και αναδρομική ημερομηνία: τι πρέπει να ξέρετε

Οι καλύψεις ευθύνης αυτού του τύπου λειτουργούν συνήθως σε βάση claims-made: μετράει πότε εγείρεται η αξίωση, όχι μόνο πότε έγινε το λάθος. Αυτό έχει δύο πρακτικές συνέπειες.

Πρώτον, η αναδρομική ημερομηνία καθορίζει από πότε και μετά καλύπτονται εργασίες. Αν η εταιρεία λειτουργεί χρόνια και η ασφάλιση ξεκινά σήμερα χωρίς αναδρομικότητα, παλαιότερα έργα ενδέχεται να μένουν εκτός.

Δεύτερον, η συνέχεια της κάλυψης έχει σημασία. Ένα κενό μεταξύ δύο συμβολαίων μπορεί να δημιουργήσει περίοδο χωρίς προστασία για εργασίες που έγιναν πριν. Σε διακοπή δραστηριότητας εξετάζεται επίσης η εκτεταμένη περίοδος αναγγελίας, όπου προσφέρεται.

• Ημερομηνία έναρξης δραστηριότητας και ζητούμενη αναδρομικότητα
• Συνέχεια κάλυψης χωρίς κενά μεταξύ ανανεώσεων
• Εκτεταμένη περίοδος αναγγελίας, όπου προβλέπεται
• Γνωστά περιστατικά ή απαιτήσεις πριν την έναρξη

D&O σε startup με επενδυτές

Όταν μπαίνουν εξωτερικοί επενδυτές, αλλάζει η δομή διακυβέρνησης: υπάρχει διοικητικό συμβούλιο, εταιρικές συμφωνίες, υποχρεώσεις ενημέρωσης και συχνά ανεξάρτητα μέλη. Η ευθύνη των προσώπων που λαμβάνουν αποφάσεις γίνεται ορατή.

Η D&O αφορά αξιώσεις κατά των ίδιων των στελεχών και όχι κατά της εταιρείας για την υπηρεσία της. Τυπικά παραδείγματα συζήτησης είναι διαφωνίες μετόχων, ισχυρισμοί για παραπλανητική ενημέρωση σε γύρο χρηματοδότησης ή αξιώσεις εργασιακής φύσης κατά στελεχών, ανάλογα με τους όρους.

Δεν ισχύει ότι κάθε επενδυτής ζητά πάντοτε D&O. Ενδέχεται να ζητηθεί, ιδίως σε μεγαλύτερους γύρους ή όταν εισέρχονται θεσμικοί επενδυτές, και συχνά αναφέρεται στο term sheet ή στη συμφωνία μετόχων. Το κρίσιμο είναι να διαβαστεί το συγκεκριμένο κείμενο.

Συμβατικές απαιτήσεις πελατών: τι ζητείται στην πράξη

Σε εταιρικές και διεθνείς συμβάσεις εμφανίζονται συχνά ρήτρες για ασφαλιστικές καλύψεις. Δεν είναι νομική απαίτηση, είναι εμπορικός όρος: ο πελάτης ζητά ό,τι θεωρεί εύλογο για τη δική του έκθεση.

Το πρακτικό ζητούμενο είναι να ελεγχθεί η ακριβής διατύπωση πριν υπογραφεί: ποιο είδος κάλυψης ζητείται, με ποιο όριο, για ποια διάρκεια και αν απαιτείται αναφορά του πελάτη ως πρόσθετου ασφαλιζομένου ή αποποίηση αναγωγής. Δεν μπορούμε και δεν παρέχουμε νομική συμβουλή για το κείμενο· εξετάζουμε τι σημαίνει ασφαλιστικά και τι είναι εφικτό.

Συνήθη σημεία ελέγχου σε τέτοιες ρήτρες είναι το ζητούμενο όριο, η γεωγραφική ισχύς, η δικαιοδοσία και η ύπαρξη ή μη αναδρομικότητας.

• Είδος κάλυψης που ζητείται και ζητούμενο όριο
• Γεωγραφική ισχύς και δικαιοδοσία, ιδίως για πελάτες εκτός ΕΕ
• Πρόσθετος ασφαλιζόμενος ή αποποίηση δικαιώματος αναγωγής
• Απαίτηση διατήρησης της κάλυψης μετά το πέρας της σύμβασης
• Πιστοποιητικό ασφάλισης και χρόνος παράδοσής του

Δεδομένα, υποδομή και το ερώτημα της ευθύνης του cloud

Η χρήση παρόχου cloud δεν μεταφέρει αυτόματα την ευθύνη σας απέναντι στους πελάτες. Οι όροι των παρόχων περιορίζουν συνήθως σημαντικά τη δική τους ευθύνη, ενώ η σχέση με τον τελικό πελάτη παραμένει δική σας.

Στο underwriting εξετάζονται πρακτικά μέτρα: πολυπαραγοντική ταυτοποίηση, διαχείριση προνομιακών λογαριασμών, αντίγραφα ασφαλείας και δοκιμές επαναφοράς, διαχωρισμός περιβαλλόντων, διαδικασία διαχείρισης περιστατικού και έλεγχος τρίτων προμηθευτών.

Οι υποχρεώσεις για προσωπικά δεδομένα προκύπτουν από το κανονιστικό πλαίσιο και δεν υποκαθίστανται από ασφάλιση. Η ασφάλιση αφορά τις οικονομικές συνέπειες ενός περιστατικού, όπως αυτές ορίζονται στο συμβόλαιο.

Πνευματική ιδιοκτησία και όρια των καλύψεων

Οι εταιρείες λογισμικού ρωτούν συχνά για ζητήματα πνευματικής ιδιοκτησίας: χρήση βιβλιοθηκών, ισχυρισμούς αντιγραφής κώδικα ή διαφορές για δικαιώματα. Εδώ χρειάζεται προσοχή.

Ορισμένα προγράμματα επαγγελματικής ευθύνης ή κυβερνοκινδύνων περιλαμβάνουν περιορισμένες προβλέψεις για συγκεκριμένους ισχυρισμούς που σχετίζονται με το περιεχόμενο ή την υπηρεσία. Δεν πρόκειται όμως για γενική κάλυψη πνευματικής ιδιοκτησίας και δεν πρέπει να θεωρείται δεδομένη.

Η στάση μας είναι απλή: δεν δηλώνουμε ότι κάτι καλύπτεται αν δεν υπάρχει ρητή πρόβλεψη στο συγκεκριμένο κείμενο. Το ζήτημα εξετάζεται ανά περίπτωση και ανά wording.