Πόσο Κοστίζει η Ομαδική Ασφάλιση Εργαζομένων;
Σύντομη απάντηση
Το κόστος της ομαδικής ασφάλισης εργαζομένων δεν προκύπτει μόνο από τον αριθμό του προσωπικού. Εξαρτάται επίσης από τον συνδυασμό καλύψεων, ορίων, απαλλαγών και δημογραφικής σύνθεσης της ομάδας. Δύο εταιρείες με τον ίδιο αριθμό εργαζομένων μπορεί να έχουν εντελώς διαφορετικό ασφάλιστρο. Η τιμή προκύπτει μόνο από γραπτές προτάσεις ασφαλιστικών εταιρειών, με βάση συγκεκριμένες προδιαγραφές που ορίζει η επιχείρηση.
Πώς υπολογίζετε τον εταιρικό προϋπολογισμό από μια προσφορά
Ξεχωρίστε το συνολικό ασφάλιστρο από την επιβάρυνση της επιχείρησης και από τυχόν συμμετοχή των εργαζομένων. Ο ακόλουθος υπολογισμός είναι εργαλείο προϋπολογισμού, όχι εκτίμηση τιμών αγοράς.
| Υπολογισμός | Υποθετικό παράδειγμα |
|---|---|
| Ετήσιο ασφάλιστρο για 20 εργαζομένους | 20 × 600€ = 12.000€ |
| Εργοδοτική συμμετοχή 80% | 12.000€ × 80% = 9.600€ ετησίως |
| Συνολική συμμετοχή εργαζομένων 20% | 2.400€ ετησίως ή 10€ ανά εργαζόμενο τον μήνα |
| Μηνιαίος προϋπολογισμός εργοδότη | 9.600€ / 12 = 800€ |
Τεκμηρίωση και όρια του παραδείγματος
Η EIOPA προτείνει να διαβάζετε τους όρους και να ελέγχετε περιορισμούς και εξαιρέσεις.
Ο παραπάνω πίνακας αποτελεί πρακτικό εργαλείο της Novus. Η πηγή δεν τεκμηριώνει τις υποθετικές τιμές ούτε εγγυάται τους όρους άλλων προϊόντων.
Γιατί δεν υπάρχει μία κοινή τιμή ανά εργαζόμενο για όλες τις επιχειρήσεις
Υπάρχουν διαφορετικές δομές ομαδικών προγραμμάτων, με προκαθορισμένες ή προσαρμοσμένες επιλογές. Ανάλογα με το προϊόν, ο εργοδότης επιλέγει ενότητες, όρια και επίπεδο συμμετοχής, και η ασφαλιστική εταιρεία τιμολογεί αυτό το συγκεκριμένο σχήμα για τη συγκεκριμένη ομάδα.
Γι' αυτό μια ενδεικτική τιμή στο διαδίκτυο χρειάζεται να διαβαστεί μαζί με τις προϋποθέσεις και τις παροχές της. Ακόμη και η ίδια εταιρεία θα δώσει διαφορετικό ασφάλιστρο για δύο ομάδες ίδιου μεγέθους με διαφορετική ηλικιακή σύνθεση.
Ποιοι παράγοντες καθορίζουν το ασφάλιστρο
Στην πράξη το κόστος διαμορφώνεται από τα παρακάτω. Η βαρύτητα κάθε παράγοντα διαφέρει ανά προϊόν και ομάδα.
- Ηλικιακή κατανομή της ομάδας, όπου λαμβάνεται υπόψη στην τιμολόγηση
- Ενότητες και ετήσια όρια κάλυψης (νοσοκομειακή, εξωνοσοκομειακή, ζωή, ατύχημα, ανικανότητα)
- Απαλλαγή και συνασφάλιση — ζητήστε να φανεί στην προσφορά η επίδραση διαφορετικών επιλογών
- Αριθμός ασφαλιζομένων και τυχόν ένταξη εξαρτωμένων μελών
- Θέση νοσηλείας και εύρος δικτύου συνεργαζόμενων νοσοκομείων
- Κλάδος και φύση εργασίας, ιδίως για ατύχημα και ανικανότητα
- Ιστορικό αποζημιώσεων, όταν υπάρχει ήδη ομαδικό πρόγραμμα
- Γεωγραφική εμβέλεια, αν ζητείται κάλυψη και εκτός Ελλάδας
Γιατί ο αριθμός εργαζομένων από μόνος του δεν αρκεί
Ο αριθμός προσωπικού μπορεί να επηρεάζει τη διαθεσιμότητα, την αξιολόγηση κινδύνου και το συνολικό κόστος, αλλά δεν αρκεί μόνος του για ασφαλή εκτίμηση. Μια ομάδα 20 ατόμων με νεανικό προφίλ και βασική νοσοκομειακή κάλυψη μπορεί να κοστίζει λιγότερο συνολικά από μια ομάδα 12 ατόμων με υψηλά όρια, μηδενική απαλλαγή και εξωνοσοκομειακές παροχές.
Όταν μια προσφορά δίνεται μόνο με βάση τον αριθμό ατόμων, συνήθως στηρίζεται σε παραδοχές που δεν έχουν επιβεβαιωθεί. Αυτές οι παραδοχές αλλάζουν στην τελική τιμολόγηση.
Πώς συγκρίνονται σωστά δύο προτάσεις
Η σύγκριση έχει νόημα μόνο σε κοινές προδιαγραφές. Αν η μία πρόταση έχει διπλάσιο ετήσιο όριο και η άλλη μισή απαλλαγή, οι τιμές δεν είναι συγκρίσιμες.
| Σημείο ελέγχου | Τι ρωτάτε |
|---|---|
| Ετήσιο ανώτατο όριο | Ανά ασφαλισμένο ή ανά περιστατικό; |
| Απαλλαγή | Ποσό ή ποσοστό, ανά περιστατικό ή ετήσια; |
| Συνασφάλιση | Τι ποσοστό μένει στον ασφαλισμένο εντός και εκτός δικτύου; |
| Θέση νοσηλείας | Ποια θέση καλύπτεται και τι ισχύει σε αναβάθμιση; |
| Εξωνοσοκομειακά | Περιλαμβάνονται ή κοστολογούνται χωριστά; |
| Εξαρτώμενα μέλη | Διατίθενται, με ποιο κόστος και ποια όρια ηλικίας; |
| Εξαιρέσεις & αναμονές | Ποιες καλύψεις ενεργοποιούνται αργότερα; |
| Διαδικασία αποζημίωσης | Υπάρχει απευθείας κάλυψη ή μόνο αποζημίωση εξόδων; |
Πώς μειώνεται το κόστος χωρίς να αδειάσει η κάλυψη
Υπάρχουν μοχλοί που μειώνουν το ασφάλιστρο διατηρώντας την ουσία της προστασίας. Μία επιλογή προς σύγκριση είναι η αλλαγή απαλλαγής. Μπορεί να περιορίζει το ασφάλιστρο αλλά αυξάνει την οικονομική συμμετοχή του εργαζομένου· χρειάζεται αξιολόγηση και των δύο μεγεθών.
- Υψηλότερη απαλλαγή στη νοσοκομειακή κάλυψη
- Εστίαση σε δίκτυο συνεργαζόμενων παρόχων
- Σταδιακή προσθήκη ενοτήτων ανά ανανέωση αντί για όλα από την αρχή
- Προαιρετική ένταξη εξαρτωμένων με συμμετοχή του εργαζομένου
- Βαθμίδες παροχών με αντικειμενικά, γραπτά κριτήρια
Checklist για να λάβετε συγκρίσιμη προσφορά
Με αυτά τα στοιχεία μπορούμε να ζητήσουμε προτάσεις από τις συνεργαζόμενες εταιρείες με ενιαίες προδιαγραφές. Δεν χρειάζονται ατομικά ιατρικά δεδομένα.
- Αριθμός εργαζομένων και τυχόν βαθμίδες
- Ηλικιακή κατανομή σε εύρη
- Κλάδος και περιοχές δραστηριότητας
- Ενότητες που σας ενδιαφέρουν και επιθυμητά όρια
- Αν θέλετε σύζυγο και τέκνα
- Υπάρχον συμβόλαιο, ημερομηνία ανανέωσης και τρέχοντες όροι
- Ενδεικτικός προϋπολογισμός, αν υπάρχει
Θέλετε να προχωρήσετε σε προσφορά ή market check;
Στείλτε συγκεντρωτικά στοιχεία της ομάδας για νέο πρόγραμμα, ανανέωση ή σύγκριση αγοράς. Μπορείτε επίσης να οργανώσετε πρώτα το brief σας με το δωρεάν RFP εργαλείο.
Συχνές ερωτήσεις
Μπορείτε να μου πείτε μια ενδεικτική τιμή στο τηλέφωνο;
Μπορούμε να σας εξηγήσουμε πώς τιμολογείται ένα πρόγραμμα και ποιες επιλογές μειώνουν το κόστος, αλλά ένα αξιόπιστο ποσό προκύπτει μόνο από γραπτές προτάσεις με βάση τα πραγματικά στοιχεία της ομάδας σας.
Πληρώνει πάντα η επιχείρηση ολόκληρο το ασφάλιστρο;
Όχι απαραίτητα. Αρκετά προγράμματα επιτρέπουν συμμετοχή του εργαζομένου, ιδίως για την προαιρετική κάλυψη συζύγου και τέκνων. Η δομή συμφωνείται εξαρχής.
Αυξάνεται το ασφάλιστρο στην ανανέωση;
Η ανανέωση επανεξετάζει τη σύνθεση της ομάδας και, όπου υπάρχει, το ιστορικό αποζημιώσεων. Μεταβολές είναι πιθανές προς οποιαδήποτε κατεύθυνση και εξαρτώνται από την εταιρεία και τους όρους.
Συμφέρει το ομαδικό σε σχέση με ατομικά συμβόλαια για κάθε εργαζόμενο;
Η ομαδική λύση προσφέρει ενιαία διαχείριση και κοινούς όρους για όλη την ομάδα. Το ποια λύση ταιριάζει εξαρτάται από τους στόχους παροχών και τη σύνθεση του προσωπικού· τα δύο δεν είναι ισοδύναμα.
Πηγές
Τελευταίος έλεγχος πηγών:
- EIOPA — Επιλογή και χρήση ασφαλιστικών προϊόντων — Γενική ενημέρωση για όρους και εξαιρέσεις, όχι συγκεκριμένη εταιρική προσφορά.
Το άρθρο έχει ενημερωτικό χαρακτήρα και δεν αποτελεί νομική, ιατρική ή εξατομικευμένη ασφαλιστική συμβουλή ούτε δεσμευτική ασφαλιστική προσφορά. Τα παραδείγματα, όπου υπάρχουν, είναι υποθετικά. Ισχύουν πάντα το εφαρμοστέο πλαίσιο και οι όροι του εκάστοτε ασφαλιστηρίου.