Τι ασφάλειες χρειάζεται μια μικρή επιχείρηση;
Σύντομη απάντηση
Ο πυρήνας της ασφάλισης μιας μικρής επιχείρησης είναι ο επαγγελματικός χώρος με τον εξοπλισμό και το εμπόρευμα, η γενική αστική ευθύνη προς πελάτες και τρίτους και η διακοπή εργασιών όταν τα έσοδα εξαρτώνται από τον χώρο. Πάνω σε αυτή τη βάση προστίθενται, ανάλογα με τη δραστηριότητα, επαγγελματική ευθύνη, κυβερνοκίνδυνοι, ομαδικό προσωπικού, οχήματα και νομική προστασία.
Ο πυρήνας που ισχύει σχεδόν παντού
Ανεξάρτητα από τον κλάδο, τρία πράγματα επαναλαμβάνονται: υπάρχει ένας χώρος με αξία, υπάρχουν άνθρωποι που μπαίνουν σε αυτόν και υπάρχουν έσοδα που σταματούν αν ο χώρος δεν λειτουργεί.
Αυτά αντιστοιχούν σε τρεις καλύψεις: περιουσία και περιεχόμενο, γενική αστική ευθύνη και διακοπή εργασιών. Οτιδήποτε άλλο είναι προσθήκη με βάση τη συγκεκριμένη δραστηριότητα.
- Χώρος, εξοπλισμός, εμπόρευμα και διαμορφώσεις
- Γενική αστική ευθύνη προς πελάτες, επισκέπτες και γείτονες
- Διακοπή εργασιών για τη συμφωνημένη περίοδο αποζημίωσης
Τι προσθέτει κάθε τύπος επιχείρησης
Η διαφορά ανάμεσα σε ένα γραφείο και μια κουζίνα δεν είναι το ύψος του ασφαλίστρου αλλά το είδος του κινδύνου.
| Τύπος επιχείρησης | Βασικοί κίνδυνοι πέρα από τον πυρήνα |
|---|---|
| Λιανική | Κλοπή εμπορεύματος, θραύση κρυστάλλων, ευθύνη πελατών |
| Γραφείο / υπηρεσίες | Επαγγελματική ευθύνη, cyber, νομική προστασία |
| Εστίαση | Πυρκαγιά κουζίνας, εξοπλισμός ψύξης, ευθύνη τροφίμων όπου προσφέρεται |
| E-commerce | Cyber, ευθύνη προϊόντος, μεταφορά εμπορευμάτων |
| Εργαστήριο | Μηχανήματα, εργοδοτική ευθύνη, ευθύνη προϊόντος |
| Κατάλυμα | Ευθύνη επισκέπτη, εποχικότητα, πισίνα όπου υπάρχει |
| Διανομή | Στόλος οχημάτων, ευθύνη μεταφορέα, εμπορεύματα |
Τι συνδυάζεται και τι μένει ξεχωριστό
Οι καλύψεις του χώρου και της λειτουργίας του τοποθετούνται συνήθως σε ένα ενιαίο πρόγραμμα επιχείρησης. Αυτό απλοποιεί τη διαχείριση και τις ανανεώσεις.
Η επαγγελματική ευθύνη, οι κυβερνοκίνδυνοι, τα ομαδικά προγράμματα και ο στόλος οχημάτων αξιολογούνται χωριστά, γιατί έχουν διαφορετική λογική ανάληψης και δική τους διατύπωση.
Πώς αποφεύγονται τα κενά
Τα περισσότερα κενά δεν προκύπτουν από άρνηση κάλυψης αλλά από ελλιπή περιγραφή: μη δηλωμένη δραστηριότητα, παλιά κεφάλαια, δεύτερος χώρος που δεν αναφέρθηκε.
Μία ετήσια επανεξέταση πριν την ανανέωση, με επικαιροποιημένες αξίες και πραγματικά στοιχεία λειτουργίας, λύνει τα περισσότερα από αυτά.
Χρειάζεστε προσωπική καθοδήγηση;
Συγκρίνουμε προγράμματα από την αγορά και σας βοηθάμε να αξιολογήσετε ποια λύση ταιριάζει στην περίπτωσή σας.
Συχνές ερωτήσεις
Είναι υποχρεωτική η ασφάλιση επιχείρησης;
Γενικά όχι. Υποχρεωτική στην Ελλάδα είναι η ασφάλιση αστικής ευθύνης οχημάτων. Ασφάλιση μπορεί ωστόσο να απαιτείται συμβατικά από μισθωτήριο, τράπεζα ή πελάτη.
Από πού ξεκινώ αν δεν έχω τίποτα σήμερα;
Από τον χώρο και τη γενική αστική ευθύνη. Είναι οι δύο καλύψεις που αφορούν σχεδόν κάθε επιχείρηση με φυσική παρουσία.
Χρειάζομαι διακοπή εργασιών αν έχω μικρό κατάστημα;
Συνήθως αξίζει να εξεταστεί. Αν ένα κλείσιμο ενός μήνα θα σας δυσκόλευε οικονομικά, η κάλυψη έχει ουσιαστικό νόημα.
Καλύπτεται ο μισθωμένος χώρος;
Ο μισθωτής ασφαλίζει τυπικά εξοπλισμό, εμπόρευμα και διαμορφώσεις, ενώ το κτίριο ο ιδιοκτήτης. Το μισθωτήριο καθορίζει τις υποχρεώσεις.
Τι σημαίνει υπασφάλιση για μια μικρή επιχείρηση;
Όταν τα δηλωμένα κεφάλαια είναι μικρότερα από την πραγματική αξία, η αποζημίωση ενδέχεται να μειωθεί αναλογικά.
Πόσο συχνά πρέπει να ελέγχω το συμβόλαιο;
Τουλάχιστον σε κάθε ανανέωση και οπωσδήποτε μετά από ανακαίνιση, νέο εξοπλισμό ή αλλαγή δραστηριότητας.
Γλωσσάρι
- Πυρήνας κάλυψης
- Το σύνολο περιουσία + γενική αστική ευθύνη + διακοπή εργασιών, που αποτελεί τη βάση για τις περισσότερες ΜΜΕ.
- Ενιαίο πρόγραμμα επιχείρησης
- Συμβόλαιο που συνδυάζει καλύψεις χώρου, περιεχομένου και ευθύνης σε ένα κείμενο.